1. Bent u een vertrouwenspersoon?
De meeste mensen hebben de algemene misvatting dat alle financiële adviseurs altijd in het belang van hun klanten moeten handelen. Helaas is dit helemaal niet het geval. In feite oefent slechts een klein percentage van de adviseurs daadwerkelijk strikt als fiduciairs uit. Waarom is dit zo belangrijk? Volgens de wet moet een vertrouwenspersoon altijd handelen in het belang van (uw) cliënt.
De eenvoudigste manier om dit te bepalen, is door de adviseur te vragen hoe hij wordt betaald. Als fiduciair krijg ik een vast bedrag als percentage van de activa die ik beheer of op basis van het financiële plan dat ik voltooi. Ik ontvang geen commissie op basis van de investeringen die ik aanbeveel.
Pas op dat sommige adviseurs zich gedragen als “hybride” geregistreerde beleggingsadviseurs (RIA). Dit betekent dat ze soms als vertrouwenspersoon optreden en dat ze soms onder een mindere standaard (geschiktheid) kunnen oefenen. Hoewel dit een handige registratie is, omdat het hen in staat stelt om verzekeringen en andere op commissie gebaseerde producten aan hun klanten te verkopen en/of een vast bedrag in rekening te brengen, kan het ook de grenzen vervagen van wiens interesse (de jouwe of die van hen) prioriteit heeft en wanneer.
Als uw adviseur een “hybride” RIA is en zij beleggingen aanbevelen waarvoor een commissie in rekening wordt gebracht, hebt u het recht om hen te vragen hoeveel zij aan commissie ontvangen op basis van uw belegging in het product. Om nog een stap verder te gaan, vraag hen waarom dit product beter is dan andere, samen met een tabel met een uitsplitsing van de analyse die ze met vergelijkbare producten hebben uitgevoerd.
2. Wat is uw expertisegebied?
De wereld van financieel advies is onnodig ingewikkeld. De professional die autoverzekeringen aanbeveelt, kan zichzelf een financieel planner noemen, terwijl een hedgefondsmanager zichzelf hetzelfde kan noemen. Helaas is er geen wet die hiertegen beslist. Wat is echter het verschil?
Een daarvan is een expert in eigendoms- en ongevallenbescherming en de nuances van het beschermen van uw activa met behulp van verschillende verzekeringsmaatschappijen en polishouders. De andere is een kei in het implementeren van strategieën en het kopen van effecten om het investeringsrisico te verminderen. Twee verschillende specialiteiten, maar beide kunnen dezelfde titel gebruiken.
Wanneer u een professional inhuurt om u te helpen uw financiële doelen te bereiken, moet u begrijpen wat hun aandachtsgebied is. Dit is vooral handig om hun mogelijkheden en limieten te begrijpen. Het zal u ook helpen beter te begrijpen of u al uw activa bij deze ene persoon of bedrijf moet houden.
Toen ik als verzekeringsadviseur werkte, probeerde ik vaak klanten te verkopen om een IRA- of beleggingsrekening bij mij te openen. Door dit te doen, kon ik hen vervolgens helpen hun beleggingen te diversifiëren tussen verzekeringen en effecten, terwijl ze geld verdienden met de onderlinge fondsen of ETF’s waarin ze belegden. In sommige gevallen was dit logisch, maar voor meer gecompliceerde gevallen bevond ik me buiten mijn klasse.
Wees vooraf met uw adviseur om erachter te komen met welke focus zij u kunnen helpen. Hoewel het misschien handig voor u is om al uw activa bij één professional te houden, is dit misschien niet uw meest kostenefficiënte keuze of snelste manier om uw doelen te bereiken.
3. Hoe past uw advies in mijn financieel plan?
Ieder mens heeft een financieel plan nodig. Het maakt niet uit of je doelen zijn om studieschuld af te lossen, een huis te kopen of om je portefeuille levenslang mee te laten gaan.
De eenvoudigste manier om uw doelen te bereiken, is door uw activiteit te meten en uw voortgang bij te houden. Waarom denk je dat professionele boksers zichzelf elke dag wegen? Ze willen elke dag weten of ze te zwaar zijn, zodat ze specifieke acties kunnen ondernemen om hun doel te bereiken. Uw financiële doelen moeten met dezelfde techniek worden benaderd: nauwkeurige metingen.
Tijdens uw eerste ontmoetingen kan een adviseur benadrukken hoe hun product of strategie u kan helpen om snel uw financiële doelen te bereiken, maar de gemakkelijkste manier om duidelijk te zien of dit waar is, is door hun advies te herzien in een financieel plan.
Als u dit doet, kunt u zien hoe hun advies van invloed is op andere gebieden van uw leven, zoals inkomen, belastingen, erfenissen, enz. Wat nog belangrijker is, het geeft u een benchmark om te beoordelen met elke andere financiële professional die u mogelijk helpt en om opnieuw te bezoeken tijdens uw volgende ontmoeting met die adviseur die hun oplossing aanbeveelt.
4. Waar wordt mijn geld bewaard?
Herinner je je die Bernie Madoff-man nog? Hij was degene die in staat was om een ponzi-regeling (oude investeerders af te betalen met geld van nieuwe investeerders) minstens twee decennia draaiende te houden en tegelijkertijd enkele miljarden dollars te stelen. Hoe kon hij dat zo lang doen?
De belangrijkste reden is dat zijn bedrijf de beleggingsadviseur en bewaarder was. Dit betekent dat hij niet alleen de effecten koos waarin zijn klanten belegden, maar ook het geld binnen zijn bedrijf in bezit hield.
De gemakkelijkste manier om uzelf te beschermen om ooit het slachtoffer te worden van een ponzi-regeling, is ervoor te zorgen dat uw adviseur uw geld bij een externe bewaarder plaatst. De meeste RIA’s zullen een van de belangrijkste bewaarders gebruiken, zoals Charles Schwab, Vanguard, TD Ameritrade of Fidelity.
Als u uw geld in deze bedrijven plaatst, wordt er een firewall tussen uw adviseur en uw account geplaatst. Dat betekent dat ze aanpassingen kunnen maken aan het type effecten waarin u belegt en het bedrag in elk, maar dat ze geen geld kunnen opnemen zonder uw toestemming. Sterker nog, de bewaarder zal een afschrift verstrekken, meestal maandelijks, waarmee u de activiteit en het saldo kunt bijhouden (als u besluit het te openen).
Een andere snelle manier om uw geld te beschermen, is door NOOIT een cheque uit te schrijven naar de adviseur zelf. Dit is een grote rode vlag die altijd moet worden vermeden.
Er zijn verschillende andere gebieden waarop u zich moet concentreren bij het selecteren van uw adviseur, maar dit zijn de belangrijkste aandachtspunten waarmee iedereen vertrouwd moet zijn. Onthoud dat het jouw geld en jouw toekomst is. De grootste klacht die ik van klanten hoor wanneer we beginnen samen te werken, is dat ze terughoudend zijn om wijzigingen aan te brengen die in hun belang zijn, omdat ze in het verleden zijn verbrand door andere adviseurs. Laat uw dromen niet ten prooi vallen aan een gewetenloze adviseur, wees deskundig en bescherm uzelf.
