We doen allemaal een beetje aan planning om onze inkomsten, besparingen, uitgaven, toekomstige verplichtingen (geld dat we in de toekomst verwachten uit te geven) te beheren, of we nu iets van financiële planning begrijpen of niet. Hoewel we het nu misschien goed beheren, is het misschien niet de beste manier om het te doen of geeft het ons misschien niet de beste resultaten. Hoewel financiële planning misschien technisch klinkt, betekent het alleen hoe u uw toekomstige inkomsten en verplichtingen vandaag herkent, uw huidige inkomsten en uitgaven opsomt, nagaat of er een tekort is tussen wat u in de toekomst nodig heeft en wat u ermee kunt bereiken huidige middelen en plan vervolgens uw spaargeld en investeringen om dat tekort op te vangen.
Lijst huidige inkomsten en uitgaven:
Begin met uw huidige inkomen, inclusief uw salaris, salaris van andere werkende leden in het gezin, andere inkomsten zoals huur, bedrijfsinkomsten enz. Tel alles bij elkaar op en vergeet niet om ook de belastingen af te trekken die u over elk van de inkomsten betaalt om nu eindelijk tot het netto-inkomen voor uw gezin te komen.
Nadat u het netto-inkomen van uw gezin hebt bereikt, trekt u alle uitgaven zoals huishoudelijke uitgaven voor het jaar, collegegeld, lening EMI’s of andere kortetermijnverplichtingen (verwacht binnen de komende 3-5 jaar) die u voorziet, zoals het renoveren van het huis of een medische behandeling enz. Boek deze aftrek, wat u nu krijgt, is het spaargeld dat u heeft om verstandig te investeren voor de toekomst.
Toekomstige levensdoelen stellen
De volgende stap in financiële planning zou moeten zijn om al uw toekomstige financiële verplichtingen vast te leggen, het tijdstip waarop ze zullen ontstaan, het bedrag dat u nodig heeft, enz.
Doelpunt 1: Als u bijvoorbeeld een 40-jarige man bent en verwacht dat uw dochter haar hbo-opleiding over nog eens 8 jaar moet afronden en verwacht dat dit ongeveer 30 lakhs zal kosten, heeft u dan het geld om het te financieren? Bepaal een investering en het bedrag dat u vandaag moet maken om dit doel 8 jaar later te bereiken.
Doelpunt 2: Evenzo, als u van plan bent op 60-jarige leeftijd met pensioen te gaan, heeft u bijvoorbeeld 1 lakh pm nodig om uw huidige levensstijl te behouden, die INR 50.000 is in de huidige waarde. Gezien de vooruitgang in de gezondheidszorg, kunt u gemakkelijk een gepensioneerd leven van 25-30 jaar verwachten. Het geld dat u nodig heeft om uw gepensioneerde leven te leiden, kan worden gefinancierd door een langetermijnbelegging met een laag risico (zoals beleggingsfondsen, pensioenregelingen) die vandaag worden gedaan. Zet wat geld opzij om zo’n investering vandaag te doen.
Doelpunt 3: U kunt geld opzij zetten voor het kopen van een zorgverzekering die u nodig heeft tijdens uw pensioenfase of zelfs eerder. De verzekeringspremie moet worden gefinancierd uit uw huidige spaargeld.
Het proces voor het stellen van doelen helpt bij het begrijpen van uw toekomstige vereisten, het kwantificeren ervan en het doen van investeringen in de juiste activaklasse om elk van de doelen te financieren wanneer ze verschuldigd zijn.
Asset Allocatie:
Hoewel assetallocatie samen met het stellen van doelen kan worden gedaan, is het beter om te begrijpen hoe assetallocatie het succes van uw financiële plan kan beïnvloeden. U kunt uw spaargeld beleggen in verschillende activaklassen, zoals aandelen, schulden, goud, onroerend goed enz. Kijk naar de investeringen die u al hebt gedaan, zoals of u een PPF- of EPF-rekening bezit, geld dat u hebt geïnvesteerd in bank-FD’s, woningkredieten die u hebt betalen enz. Bereken op basis van de huidige besparingen en investeringen die u al hebt gedaan, het percentage van de toewijzing aan elke activaklasse. Alle bank-FD’s, PF-bedragen, overheidsobligaties en schuldgerichte pensioenregelingen moeten bijvoorbeeld als schuld worden geclassificeerd. Al het geld dat wordt geïnvesteerd in IPO’s, bedrijfsaandelen, aandelenfondsen, moet worden geclassificeerd als eigen vermogen, EMI’s van leningen moeten worden geclassificeerd als onroerend goed, enz.
Als vuistregel moet 100 min uw huidige leeftijd worden toegewezen aan aandelen en aandelenachtige producten. Als u 40 jaar oud bent, moet 60% van het jaarlijkse spaargeld worden belegd in aandelenachtige producten en het saldo in schuldproducten. Als uw huidige beleggingen dit niet lijken te weerspiegelen, probeer dan uw beleggingen in evenwicht te brengen door het geld dat u in schuldproducten zoals FD’s en obligaties steekt te verminderen en dat geld om te leiden naar aandelenfondsen of aandelen.
De meeste mensen voelen zich niet op hun gemak bij het beleggen in aandelen, omdat het speciaal onderzoek, constante monitoring en veel onnodige stress vereist. Daarom zijn aandelenfondsen een betere optie, aangezien uw geld professioneel wordt beheerd door fondsbeheerders die al het onderzoek naar bedrijven doen voordat ze beleggen en die voortdurend de prestaties van het fonds volgen door goede aandelen te kopen en slecht presterende aandelen te verkopen.
Begin vroeg
U moet vroeg beginnen met uw financiële planning, want dit geeft u het voordeel van samengestelde bijvoorbeeld, in welke optie u ook kiest om in te investeren, uw geld zal voor een langere duur groeien en het rendement wordt elk jaar groter.
Jaaroverzicht en herbalancering
Hoewel een goed financieel plan een goed uitgangspunt is, is het zeer belangrijk om het met discipline te volgen en uw portefeuille elk jaar opnieuw in evenwicht te brengen. Aangezien levensomstandigheden vaak veranderen, moet u uw plan samen met uw financieel adviseur opnieuw bekijken en wijzigingen aanbrengen om uw nieuwe omstandigheden weer te geven.
